Что делать если кредит продали коллекторам?

«Здравствуйте. Меня зовут Геннадий Петрович. Я представитель компании «Коллекшн». Звоню чтобы напомнить вам о вашей задолженности …надцать тысяч гривен по договору от… в банке «…банк». Ваш долг передан вашим МФО на сопровождение компании «Колекшн». Вам необходимо погасить кредит до 2 марте, иначе, мы будем вынуждены…».

Это типовое начало разговора, которое слышит любой должник, просрочивший оплату по своему кредиту. Так все начинается. Если вы брали кредит в банке или МФО, то вы предполагаете, что будете иметь дело только с банками или представителями микрофинансовых организаций и когда звонят коллекторы, то зачастую вы не готовы к такому повороту событий.

Что нужно знать заемщику о продаже долга?

В украине коллекторский бизнес есть, а закона нет, потому приходится иметь дело с хамством и назойливостью.

Любые коллекторские компании, занимающиеся возвратом проблемных долгов, стали появляться еще во время экономического кризиса – в 2008 году. С 2008 до наших дней колличество коллекторских компаний и фирм занимающихся выбиванием долгов у проблемных клиентов банков и МФО возросло до неисчислимых высот. Более того, банки стали сами заниматься коллекторской деятельностью через дочерние компании. В итоге получилась интересная ситуация рынок коллекторских услуг, которые работают с проблемными заемщиками и покупают кредиты сформировался, а специальной законов и нормативных актов под него так и не создали.

Конечно деятельность коллекторов регулируется, Гражданским и уголовным кодексами, законами о финансовых услугах, защите прав потребителей и другие.

Однако задачу по регулированию взаимодействий коллекторов и граждан с задолженностью эти документы не решают, к сожалению большинство фирм коллекторской направленностью на рынке занимаются скорее выбиванием долгов, чем возвратом проблемных кредитов.
Продажа долгов коллекторам
Основными методиками влияния на проблемных кредиторов являются: угрозы, шантаж, обман, вторжение в личную жизнь, физическое насилие.
Смс от коллекторовсмс от коллекторов 2

Можно ли банку или МФО продавать мой кредит?

Новый кредитодатель может появится только на следующих основаниях:

По договору уступки права требования. Согласно ст. 512, 516 Гражданского кодекса Украины банк (первичный кредитор) имеет право передать (продать) право требования по кредитному договору новому кредитору или третьим лицам.

Статья 512. Основания замены кредитора в обязательстве

  1. 1. Кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие:
  2. 1) передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования);
    2) правопреемства;
    3) выполнение обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем)
    4) выполнение обязанности должника третьим лицом.

  3. 2. Кредитор в обязательстве может быть заменен также в других случаях, установленных законом.
  4. 3. Кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом.

Согласия должника при этом никто не спрашивает, если, конечно, в договоре не указано обратное. Это самый популярный способ передачи долгов по кредитам.

Статья 516. Порядок замены кредитора в обязательстве

  1. 1. Замена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором или законом.
  2. 2. Если должник не был письменно уведомлен о замене кредитора в обязательстве, новый кредитор несет риск наступления неблагоприятных для него последствий. В этом случае исполнение должником своей обязанности первоначальному кредитору является надлежащим исполнением.

Какие схемы продажи кредита используют банки и микрокредитные организации?

Продажа кредита по договору факторинга

(ст.ст. 1077 – 1086 ГК Украины). По правилам этого соглашения или сделки, банк (клиент) в праве передавать коллекторам или другому субъекту предпринимательства, который имеет право проводить факторинговые операции (фактору) право денежного требования. Такая система набирает обороты и в 90% процентов случаях именно так и поступают банки, продают ваш кредит либо сторонним фирмам либо своим, дочерним.

Продажа кредита по договору купли-продажи.

Закон предусматривает такую возможность, но из-за множества нюансов в законодательном поле такая схема продажи кредита почти не встречается.

Продажа. кредита по договору поручения.

Такое соглашение заключается если, коллекторы передают друг другу право ведения дел (представления интересов). Банку этот договор заключать не выгодно, в этом случае проблемный кредит остается в его собственности (надо платить налоги, формировать резервы).

Какие права и обязанности возникают у заемщика в связи с продажей его кредита?

В случае продажи вашего кредита сторонним фирмам — ничего по факту не меняется. Никто не вправе нарушать ваш покой и посягать на личную жизнь. Почитайте ваш договор, все что указано в договоре — остается в силе, меняется лишь компания владелец вашего долга. Это нужно помнить и при малейшем давлении прибегать к букве закона и изучению пунктов договора.

Не бойтесь добиваться встречи с коллекторской фирмой. Спросите где их офис, чтобы прийти с договором и обсудить условия погашения кредита. Как бы то небыли не смотря на продажу вашего долга, платить его прийдется в любом случае. Потому лучше все таки договориться как вы это будете делать.

В случае противоправных действий со стороны кредитора или третьих лиц — немедленно вызывайте полицию и пишите заявления на покушение на личную жизнь и здоровье.

Что делать если ваш договор по кредиту продали коллекторам

  • Новый кредитор должен сообщить вам письменно о том, что приобрел право требования по кредиту. Если вы внесли оплату по старым реквизитам до получения письма, то этот вопрос должны решать кредиторы, согласно статьи 516 гражданского кодекса Украины
  • Вы не обязаны платить по кредиту по новым реквизитам, пока не будут предоставлены доказательства в виде договора купли-продажи или (ст. 517 ГК);
  • — Вы имеете право возражать против требований коллекторов точно так же как возражали банку ст. 518 ГК);
  • — уступать можно как текущие, так и будущие права требования (договор уступки) и денежного требования (договор факторинга). Таким образом, чтобы продать ваш кредит, не обязательно признавать его проблемным (например, при ликвидации банка часть его активов, в том числе и кредиты, могут быть переданы третьим лицам). Достаточно лишь желания двух кредиторов – первичного и нового;
  • — по договору факторинга передаются только имущественные права, то есть новый кредитор может требовать от заемщика вернуть кредит, вносить другие платежи, обратить взыскание на предмет ипотеки, но, например, принести справку с места работы или сообщить новое место жительства – нет.
  • С каждым годом банки все активнее избавляются от проблемных кредитов, передавая их компаниям по взысканию долгов.

    Финансовые эксперты сайта Гроши тут утверждают, что в будущем тенденция продажи долгов от банков и МФО к коллекторским компаниям только усилится.

    Как это скажется на должниках?

    В будущем давление психологическое, то, которое невозможно оспорить в суде или за что невозможно привлечь к какой-либо отвественности усилиться и коллекторские фирмы продолжат действовать жестко, и давить на должников всеми возможными и доступными методами.

    Вывод: Не затягивайте с возвращением кредитов, не давайте повода коллекторам или банковским организациям давить на вас.

Вероника Маневская

Вероника Маневская

Финансовый журналист. Авторка статей для портала groshi tut. В прошлом финансовый аудитор.